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个人储蓄

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个人储蓄

一、活期储蓄存款

  产品定义:指居民个人将暂时不使用的闲置资金有条件的存入农村信用社储蓄机构,无规定存期,以储蓄机构开具的存折作为凭证,居民个人可随时凭存折续存或取款,存取金额不限的储蓄存款。

  产品特点:简便灵活,随时存取。

  产品功能:储户存款、取款灵活方便。储户在通存通兑区域内的联机网点均可办理存取款、查询及口头挂失等业务;还具有代收、代付及代发工资等功能。这种储蓄适合于个人生活待用款项和暂时闲置款项的存储。分为个人储蓄存款账户和个人结算账户。

  适用对象:个人客户。

  操作流程:
  1.开户:
储户凭有效身份证件办理开户。申请开户时,储户需将个人基本信息正确填写在活期储蓄存款凭条上并告知农村信用社柜台人员。农村信用社操作员将储户个人信息正确输入微机,核实储户提交的有效身份证件,储户在打印凭条上签名确认。
  2.存款:
由农村信用社工作人员收妥储户交存的现金后,由农村信用社发给储户存折。若储户要求办理通存通兑业务的,应提示储户输入密码。
  3.取款和续存:
储户凭存折办理续存或支取手续,每笔存、取款业务均打印或登记在存折上。无折续存的,储户可以要求农村信用社履行补登存折的程序。储户办理续存、支取款项等业务时不再填写活期储蓄存、取款凭条,只需口述存取款金额,并核对农村信用社打印的相关凭证,签字确认。

  在办理通存通兑业务时,凡出现下列情况不予通存通兑,需提请储户回原开户储蓄网点办理业务:
  (1)储户要求凭印鉴支取的账户;
  (2)各种原因止付存款的账户;
  (3)正式挂失、解除挂失和冻结账户、解除冻结;
  (4)账号、公章、经办员名章及字迹辨认不清的存折。

  4、结息:活期储蓄存款按季结息,采用积数计息法,按实际天数计算利息。结息后,储户持存折前来办理存取款业务时,农村信用社将自动予以补登折。

  5、销户:储户办理销户时,需出示存款人及代理人有效身份证件,经验证后,支付现金,利随本清。

  开办条件:农村信用社所有营业机构

  风险防范:
  1、凭证和账务的一致,完善检查制度;
  2、身份证明和存折密码等要素的合法确认;
  3、严格执行挂失和密码重置程序;
  4、执行为储户保密原则;
  5、严格执行大额取款授权和报备制度。

 

二、定活两便储蓄存款

  产品定义:是指居民储户在存款时不确定存期,一次存入本金,随时可以支取,按实际存期确定利率的一种储蓄存款业务。

  产品种类:存单分记名、不记名两种,记名的可以挂失,不记名的不能挂失。

  产品特点:存取灵活,流动性好。

  产品功能:50元起存,可质押贷款,既有活期存款之方便,又有定期利息之优惠。

  适用对象:个人客户

  操作流程:

  1.开户:储户凭有效身份证件办理开户。申请开户时,储户需将个人基本信息正确填写在存款凭条上并告知柜台人员。农村信用社操作员将储户个人信息正确输入微机,核实储户提交的有效身份证件,储户在打印凭条上签名确认。
  2.存款:由农村信用社工作人员收妥储户交存的现金后,由农村信用社发给储户存单。若储户要求办理通存通兑业务的,应提示储户输入密码。
  3.取款和续存:储户凭存单办理续存或支取款项手续,储户办理续存、取款等业务可以不用填写续、取款凭条,每笔续存、取款业务均打印在储蓄存单信息栏内,但储户必须核对农村信用社打印的相关凭证信息并签字确认。

  在办理通存通兑业务时,对有下列情况之一者不予通存通兑,需提请储户回原开户储蓄网点办理业务:
  (1)储户要求凭印鉴支取的账户;
  (2)各种原因止付的存款的销户;
  (3)正式挂失、解除挂失和冻结账户、解除冻结;
  (4)账号、公章、经办员名章及字迹辨认不清的存折。

  4.结息:存期不满三个月的,按实际天数计付活期储蓄利息;存期三个月以上(含三个月),不满半年的,整个存期按支取日定期整存整取三个月存款储蓄利率打六折计息;存期半年以上(含半年),不满一年的,整个存期按支取日定期整存整取半年期储蓄存款利率打六折计息;存期在一年以上(含一年),无论存期多长,整个存期一律按支取日定期整存整取一年期储蓄存款利率打六折计息。存期内均不分段计息,但不办理部分支取。

  5、销户:储户办理销户时,出示身份证件经验证后,在打印的储蓄取款凭条上签名确认,支付现金,利随本清。

  开办条件:农村信用社所有营业机构

  风险防范:
  1、凭证和账务的一致,完善检查制度;
  2、身份证明和存折密码等要素的合法确认;
  3、严格执行挂失和密码重置程序;
  4、执行为储户保密原则;
  5、 严格执行大额取款授权和报备制度。

 

三、整存整取定期储蓄存款

  产品定义:是指在存款时约定存期,一次存入本金,全部或部分支取本金和利息的业务。

  产品特点:长期闲置资金管理,存取灵活。

  产品功能:收益较高,可约定转存和质押贷款。人民币整存整取定期存款50元起存,其存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年六个档次。

  适用对象:个人客户

  操作流程:
  1、开户:办理整存整取定期存款开户,需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户,还需同时提供代理人身份证件;

  2、存款:储户持现金、存折或银行卡到营业网点即可办理存款;

  3、取款:持存单、存折或银行卡到营业网点即可办理取款,如果取款金额超过5万元,需要提前一天与取款网点预约。办理提前支取,需提供本人有效身份证件。若委托他人代办,还需提供代办人有效身份证件;

  4、销户:储户办理销户时,需出示有效身份证件经验证后,在打印的储蓄取款凭条上签名确认,支付现金,利随本清。
开办条件:农村信用社所有营业机构

  风险防范:
 1、凭证和账务的一致,完善检查制度;
 2、身份证明和存单密码等要素的合法确认;
 3、严格执行挂失和密码重置程序;
 4、执行为储户保密原则;
 5、 严格执行大额取款授权和报备制度。

 

四、零存整取定期储蓄存款

  产品定义:是指客户按月定额存入,到期一次支取本息的业务。

  产品特点: 积少成多,可培养理财习惯。

  产品功能:可提前支取、约定转存和质押贷款。零存整取存款人民币5元起存,多存不限。零存整取存款存期分为一年、三年、五年三个档次。存款金额由客户自定,每月存入一次,中途如有漏存,应在次月补存,未补存者,到期基本支取时按实存金额和实际存期计付利息,不得部分提前支取。

  适用对象:个人客户

  操作流程:
  1、开户:客户办理零存整取定期开户,需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户,还需同时出示代理人有效身份证件。
  2、续存:储户凭存折办理续存手续,每笔存款业务均打印在存折上。无折续存的,储户可以要求农村信用社履行补登折的程序。储户办理续存业务时不再填写存款凭条,只需口述存款金额,并核对农村信用社打印的相关凭证,签字确认。
  3、取款:客户可持存折对零存整取定期存款进行支取。如果取款金额超过5万元,需要提前一天与取款网点预约。
  4、销户:储户办理销户时,需出示有效身份证件经验证后,在打印的储蓄取款凭条和利息清单上签名确认,支付现金,利随本清。

  开办条件:农村信用社所有营业机构

  风险防范:
  1、凭证和账务的一致,完善检查制度;
  2、身份证明和存折密码等要素的合法确认;
  3、严格执行挂失和密码重置程序;
  4、执行为储户保密原则。
  5、 严格执行大额取款授权和报备制度。

 

五、教育储蓄存款

  产品定义:是指居民为其子女接受非义务教育积蓄资金,分次存入,到期一次支取本息的业务。

  产品特点:储户特定、存期灵活、总额控制,利率优惠、利息免税。

  产品功能:为子女积累学费,培养理财习惯。
  教育储蓄存期分为一年、三年、六年三个档次。教育储蓄50元起存,每户本金最高限额为2万元。

  适用对象:开户对象为在校小学四年级(含四年级)以上学生。

  操作流程:
  1、 开户:开户时,须凭客户本人(学生)户口簿或居民身份证到农村信用社以客户本人(学生)的姓名开立存款账户,农村信用社根据客户提供的上述证明,登记证件名称及号码。
  2、 存款:开户时客户须与农村信用社约定每月固定存入的金额,分次存入,中途如有漏存,应在次月补齐,未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。
  3、 取款:到期支取时,客户凭存折、身份证或户口簿(户籍证明)、和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明,一次支取本金和利息,每份“证明”只享受一次利息税优惠。客户如不能提供“证明”的,其教育储蓄不享受利息税优惠,即一年期、三年期按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计付利息;六年期按开户日五年期零存整取定期储蓄存款利率计付利息。同时,应按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
   4、 提前支取:教育储蓄提前支取时必须全额支取。提前支取时,客户能提供“证明”的,按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息,并免征储蓄存款利息所得税;客户未能提供“证明”的,按实际存期和支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息,并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
   5、逾期支取:教育储蓄超过原定存期部分(逾期部分),按支取日活期储蓄存款利率计付利息,并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。

  6、销户:储户办理销户时,出示有效身份证件经验证后,在打印的储蓄取款凭条和利息清单上签名确认,支付现金,利随本清。

  开办条件:农村信用社所有营业机构

  风险防范:
  1、凭证和账务的一致,完善检查制度;
  2、身份证明和存折密码等要素的合法确认;
  3、严格执行挂失和密码重置程序;
  4、执行为储户保密原则。
  5、 严格执行大额取款授权和报备制度。

 

六、个人通知存款

  产品定义:是指存款人在存入款项时约定存期,在支取时提前通知农村信用社支取存款日期和支取金额的一种存款方式

  产品特点:活期存款定期收益,取款需提前预约。适合于对存款有计划支出款项的存储。

  产品功能:对资金短期内闲置,但是又不足三个月时间内的个人提供相对利息较高的存款品种。最低起存金额为5万元, 最低支取金额为5万元,存款需一次性存入,可一次或分次支取。通知存款按提前通知的期限长短,划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。

  适用对象:个人客户

  操作流程:
  1、开户:办理通知存款开户,需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户,还需同时提供代理人有效身份证件。
  2、存款:开户之后缴存现金也可持银行卡或存折到营业网点即可办理存款。
  3、取款:持存单到营业网点即可办理取款预约,约定取款日期和金额,可以部分支取。
  4、销户:储户办理销户时,需出示有效身份证件经验证后,在打印的储蓄取款凭条上签名确认,支付现金,利随本清。

  开办条件:经银监部门审批的农村信用社

  风险防范:
  1、凭证和账务的一致,完善检查制度;
  2、身份证明和存单密码等要素的合法确认;
  3、严格执行挂失和密码重置程序;
  4、执行为储户保密原则;
  5.宣传到位,必须将支取时间及时向客户解释清楚。
  6、 严格执行大额取款授权和报备制度。